살며생각하며

부동산담보대출과 보험회사 대출 

요즘 저금리시대가 계속되면서 불황으로 보험회사들의 고민도 깊어 가는것 같습니다. 왜냐하면 정부에서 치솟는 주택가격과 가계부채를 잡는다고 대출을 규제하자 많은 사람들이 보다 쉬운 보험회사로부터 대출을 받고 있기 때문입니다.

사실 시중은행의 대출이 어려워지면서 금리차이는 있으나 시중은행 대출보다 보험회사 대출이 쉽기 때문에 보험회사로 갈 수 밖에 없는 현실이지요.  보험회사들 입장에서는 대출해주고 이자를 꼬박꼬박 받으면 손해날 것이 없지만 속은 그렇지만도 않은 것 같습니다.

경기가 침체되고 서민들의 삶이 어려워지면서 보험회사들의 미래도 그리 밝지만은 않습니다. 작년말 현재 보험회사들의 가계대출은 109조원이라고 하는데, 이 중 41.5조원이 부동산담보대출이며, 53.7조원은 보험계약을 담보로 대출을 해주었다고 합니다. 

보험계약을 담보로 하는 대출은 경기가 좋을 때는 내려 가지만, 불황이 깊어지면 상승하게 되어 있어 정부에서도 불황의 지표로 삼는데 활용하고 있다고 하지요.  그런데 이 지표가 올라가면 덩달아 보험계약을 해약하는 지표도 함께 올라간다는 것입니다.

즉 처음에는 보험계약을 담보로 대출을 받지만 더 어려워지면 아예 보험계약을 해약하게 되는 것이 서민들의 삶입니다. 그러면 보험회사 입장에서는 이에 상응하게 신규 보험계약을 더 많이 받아야 하는데 경기가 어려워지면 신규계약을 받는것도 저조해 지기 쉽습니다.

결국은 보험회사 내수 부진은 보험회사의 안전성에도 문제가 생기기 시작합니다. 어떤 보험회사들은 이러한 어려움을 예상하여 회사 자체를 매각하기도 합니다. 보험회사의 전망이 불확실하기 때문이겠지요.         

보험회사들이 더 어려운 것은 저금리 기조가 계속된다는 것입니다. 보통 보험사들은 그동안 보험계약을 체결하면서 적립금을 받는데 이 적립금의 이자가 3.5% 이상을 약속하고 받아 놓았지요. 경기가 좋을 대는 돈응 굴릴 데가 많지만 , 반대로 침체되면 자금 운영을 못하고 돈이 은행으로 몰리게 되는데, 연 이자가 거의 2%도 안되니 이럴 경우 금리차로 인한 적자가 말이 아니게 됩니다.

이런 적자가 이미 상당하다고 하지요. 이래저래 보험회사들의 운영에는 빨간 불이 켜질 수 있게 됩니다. 더욱 경기가 침체되고 혹 부동산폭락 시대라도 오면 보험회사들의 담보대출에도 빨간불이 켜지지 않을까 걱정됩니다.

그동안 중소 보험회사들이 망하면 대형 보험회사들이 인수를 하여 계약자들이 손해보는 일은 없었는데, 어떤 일로 인하여 상상을 초월하는 대형 불경기가 오면 보험회사들도 망할 수 있다는 것은 사실입니다.

요즘은 1금융권 대출이 어려워지면서 보험회사들 뿐아니라,신협,수협,새마을금고와 같은 2금융권 대출도 상승세인가 본데 우리가 기억해야 하는 것은 거품은 임계점에 달하면 결국은 꺼지게 되어 있다는 것입니다.    

미래를 정확히 내다 볼 수 있는 사람은 아무도 없지만, 우리의 미래는 어떻게 될까요? 그런데 부동산을 비롯하여 곳곳에 대출을 근간으로 한 거품이 많다고 하니 참으로 걱정이 되는 시대이기도 합니다. 한국만이 아니라 온세계가 빚으로 구축해 놓은 종이집과 같다고 말하는 것은 모두 이유가 있는 말인것 같습니다.

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저신용자도 정부지원 서민대출 받기 쉬워진다 

서민으로 대출을 받아 보신분들 이라면 햇살론,새희망홀씨대출,바꿔드림론,미소금융에 대하여 많이 들어 보셨을 것입니다. 이 대출 상품들의 특징은 소득이 많고 신용등급이 높으신 부자들은 오히려 대출이 거절된다는 것이 특징이지요. 그런데 이번 2017년부터 달라지는 것은 햇살론,새희망홀씨대출,바꿔드림론 을 이용하시는 모든 분들에게 연소득 요건과 신용등급을 완화하고 동시에 대출금을 500만원씩 상향 조정한다는 좋은 소식이 있습니다.

존에는 연소득이 3000만원 이상미면 거절되었는데 이제는 3500만원으로 상향한 것입니다. 신용등급 6등급 이하인 분도 전에는 연4000만원이 넘는 소득이 있으시면 부자로 보아 거절되었는데 이제는 연소득4500만원이신 분도 서민으로 보아 서민대출을 해 주도록 상향 조정 되었습니다.

이번에 이 새로운 시행에 따라 미소금융을 이용하시는 분들의 경우 최소 355만명이 혜택을 받게 되었다고 하네요. 미소금융은 그동안 신용등급이 7등급 이하인 분들에게만 대출이 가능했는데 이제는 신용등급이 좀 높은 6등급 이하도 대출 신청을 할 수 있도록 하였습니다.

또한 새희망홀씨 대출과 햇살론 대출도 500만원 씩 더 많이 해 주도록 하였습니다. 새희망홀씨 대출도 전에는2500만원까지만 지원했지요. 그러나 이제는 3000만원으로 늘렸고,햇살론도 1500만원에서 2000만원으로 상향 조정하여 대출을 확대하였습니다. 

이번에 이런 서민들을 위한 대출 변화는 제1금융권 금리 보다는 비싼 대출 상품으로 알려져 있는 중금리대출 상품인 '사잇돌 대출'의 공급액도 2조원을 늘리기로 했다는 기쁜 소식이 있군요.

작년 기준으로 사잇돌대출 공급액은 3729억원인데, 이 가운데는 시중은행들이2504억원, 저축은행이 1225억원 수준 이었는데 이제 상호신용금고도 '사잇돌 대출 상품'을 취급할 수 있게 되었고,곧 새마을금고도 취급하게 될 것으로 보입니다. 이제는 서민들도  돈빌리는데 어깨 좀 필 수 있을 것 같습니다. 

더 나아가 청년들이나 대학생들이 고금리 사채 유혹에 빠지지 않도록 배려까지 하였다네요. 즉 2000만원 한도 내에서 전.월세 임차보증금을 연4.5%의 저금리로 대출을 해 주도록 한다고 하니 젊은이들에게도 기ㅃ느 소식이 아닐 수 없습니다. 젊은이들에게 생계자금도 그동안 800만원 이었으나 이제 1200만원까지 지원이 됩니다.

그동안 서민들이 대출을 받을려고 하면 신용등급이 낮다고 하여 시중은행에서는 거절되기가 일쑤였습니다.  이러한 서민들의 어려움을 덜어 주고자 정부에서 보증을 서주고, 연소득이 적고 신용등급이 낮은 서민들도 대출을 받아 소상인으로 생업을 꾸려 나갈 수 있도록 조건을 좀 더 완화한 것입니다.

이러한 햇살론,새희망홀씨대출,바꿔드림론,미소금융 에 대해서는 별도로 검색헤 보시면 자세한 점들을 알 수 있습니다. 열심히 노력하는 서민들을 위해 정부가 아주 좋은 일을 했다고 생각되는데,많이 활용하여 모두 부자 되시기를 바랍니다.

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청년 . 대학생 돈빌리기 쉬워진다

어느 나라에 살던 젊은 청년들은 한 나라의 희망이자 미래입니다. 그래서 인구가 준다는 것은 한 나라의 존재 자체가 위협 받는 심각한 현상이기도 하지요. 청년들이  많고, 대학생들이 많아야 인재가 나올 가능성이 많고 그 나라에 미래가 있는 것입니다.

정부가 해야 할 일은 가난한 집안에 태어나 기회를 잃어 버릴 수도 있는 청년들이 고루 교육의 기회를 가질 수 있도록 금융 지원을 하는 것입니다.아직 젊기 때문에 그들이 학업을 마치고 사회에 나가면, 언제든지 열심히 일하여 갚을 수 있기 때문입니다.학생이 아니더라도 모든 가난한 청년들에게 기초 자금을 저리로 융자하여 주고 스스로 자립할 수 있는 기회를 부여해야 합니다.

그래도 한국은 대학생이나 대학원생 그리고 구직 활동 중에 젊은이들에게 필요한 자금을 빌려 주고, 이 나라의 건강한 사회의 일원이 될 수 있도록 금융 지원을 하고 있다는 것은 여간 다행한 일이 아닙니다. 정부 지정 기관에서 보증을 서고, 저축은행 등에서 융자를 해 주는 대출상품 중에는 햇살론이 가장 잘 알려져 있습니다.

지원 대상은 다음과 같습니다.

대학(원)생일 경우: 대학(원) 재학 또는 휴학 중이거나 학점은행제 교육기관에서 학습 중인 성년자입니다. 단,학점은행제 학습자는 29세(군필자는 31세)이하 이면서 소득이 있는 경우 연3천만원(신용6등급이하인 경우는 4천만원)이하인 분이어야 합니다.부자집 자녀들을 지원하기 위한 것이 아니기 때문입니다. 

청년층일 경우: 연 소득 3천만원(신용6등급이하인 경우는 4천만원)이하인 29세(군필자는 31세) 이하 성년입니다. 최근 1년 이내에 대출이 있는 경우 연체 기록이 없어야 하며, 최근 6개월 이내에 대출연체일수가 90일 이하여야 합니다.

지원하는 햇살론 종류는 다음과 같으며, 2017년 하반기부터 더 좋은 조건으로 상향 조정 시행됩니다.

대학생.청년 햇살론 생활자금대출(학업이나 취업준비등으로 저금리의 생활자금이 필요한 자)

대학생.청년 햇살론 고금리대환 대출(정상적으로 상환 중인 15%이상의 고금리 대출을 저금리로 전환하고자 하는 자) 단, 신청일 기준으로 기 대출이 6개월이 경과되었어야 합니다.

생활자금대출은 연간몇백만원이었으나 2017년부터는 최대1200만원까지도 가능합니다. 고금리 대환대출은 최대1000만원입니다. 겸하여 대출할 때는 생활자금과 고금리전환대출 합하여 신청할 수도 있습니다. 2017년 부터는저소득가구 대학생의 생활비 절감을 위하여 '거주지 임차보증금 대출'을 신설하여,연4.5%이하로 최대 2000만원까지 지원을 합니다. 

신청일 현재 현역사병이나 상근예비역,사회복무요원으로 의무복무 중인 경우, 생활자금 대출은 불가하며 기존의 고금리 채무가 있는 경우 전환대출 즉 대환대출만 가능합니다.

2017년부터는 상환기간은 이자만 내는 거치기간을 4년에서 6년으로 늘리고, 원금 상환기간도 5년에서 7년으로 늘리기로 하였답니다. 공부를 마치고 충분히 노력하면 나누어 갚을 수 있도록 한 배려입니다. 

생활자금은 최대 5년이며,고금리 대환대출은 최대 7년입니다. 거치기간은 최대4년이며 군복무 예정자는 최대6년입니다. 이율은 은행의 대출이율+0.1%이며 소정의 보증료가 들어 갑니다. 2017년부터 이 부분도 변화가 있는지는 모르겠습니다.

끝으로 상환하는 방법은 거치기간후(이자만 내는 기간) 원금 균등 상환하시면 됩니다. 부자 부모를 만나 태어나면 대출을 받을 필요도 없겠지만 부모를 선택하여 태어나는 사람은 아무도 없습니다. 어려울 때 돈을 빌려 쓰기도 하지만 이자가 높으면 갚기가 어렵습니다. 모두 힘내시고 정부에서 지원하는 햇살론을 잘 활용하여 보시기 바랍니다.  

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많은 분들이 자신의 신용등급에 무관심하다가, 신용카드를 만들려다가 거절 되거나 또는 돈을 금융기관에서 빌리려다가 거절되면, 비로서 자신의 신용등급 에 관심을 갖게 됩니다. 남의 돈을 전혀 안 쓰는 부자들은 몰라도 서민금융 을 이용해야 하는 서민들은 평소에도 자신의 신용등급에 관심을 가져야 합니다.

현재 자신의 신용등급을 알아 볼려면 한국신용정보, 한국신용평가정보, 코리아크레딧뷰의 세 군데가 있습니다. 올크레딧,NICE지키미,마이크레딧 등 검색을 해 보면 금새 자신의 신용등급을 무료로 알아 볼 수 있는 회사들을 찾을 수 있습니다.

신용등급은 과거의 신용거래 경험이나, 현재의 신용거래 상태를 바탕으로 매겨집니다. 주로 현재의 부채수준은 얼마나 되는지 돈을 빌리고 연체한 적이 있는지 그리고 신용형태와 거래기간을 참조로 매겨집니다. 

금액이 적어도 돈을 빌리고 상환을 못한 적이 있다면 신용등급 에 아주 나쁜 영향을 미치게 됩니다.또한 약속한 날에 잘 갚았는지, 신용카드를 사용하고 결제일에 잘 갚았는지도 신용등급에 아주 중요한 영향을 미치게 됩니다. 

물론 돈 많은 부자들은 재산도 많고 수입도 많기 때문에 신용등급이 높아 신용등급에 신경도 쓰지 않습니다. 그러나 서민금융 을 이용해야 하는 서민들은 그렇지가 않지요. 그러면 이제 신용등급에 대해서 알아 볼까요?

신용등급은 1등급에서 10등급으로 분류 됩니다.

A. 1~2등급은 오랜 신용거래 경력으로 볼 때, 돈을 떼일 가능성이 거의 없는 개인들에게 매겨집니다.

B. 3~4등급은 1~2등급으로 올라 갈 가능성이 있는 사람들입니다.

이제 부터가 저신용 등급으로 주의가 요구되는데, 5~6등급은 대부업체와 거래가 있었던 고객으로 돈     을 빌려 주어도 어느 정도 돈을 떼일 수 있어 신용관리에 주의가 필요해지는 등급입니다.

C. 7~8등급은 단기 연체 경험이 있고, 단기적인 신용도의 하락이 예상되어 주의가 요망되는 등급입니다.

마지막으로 9~10등급은 위험등급으로 돈을 떼일 가능성이 아주 높은 등급으로 분류 됩니다. 보통 서민들은 6등급 이하이게 되는데, 신용등급을 올리고자 관심을 가지고 노력해야 하는 분들입니다.

그러면 조금만 신경을 쓰면 신용등급을 올릴 수 있는 몇가지 쉬운 방법을 알아 보겠습니다. 

첫째는, 적은 금액이라도 연체는 절대 하지 않는 것이 좋습니다. 적은 금액이라고 무시했다가는 나중에 댓가를 치를 수 있습니다. 통장에서 돈이 빠져 나가는 날 허둥지둥하지 마시고 미리 충분한 돈을 입금해 두시기 바랍니다. 

둘째는, 신용카드보다는 체크카드를 많이 사용하시는 것이 유리 합니다. 체크카드를 사용하면 남의 돈을 안 쓸 정도롤 여유 있는 사람으로 보며 따라서 신용등급도 올라 갈 수있습니다. 연말정산할때도 편리합니다.

세째는,주거래 은행을 정하고 거래 하시면 좋습니다.급여이체, 카드대금결제, 공과금 납부, 통신비 납부와 같은 거래를 한 은행에 집중하는 것이 좋습니다. 이는 신용등급 뿐 만아니라 여러가지 혜택도 있습니다.

금융기관들은 돈을 떼이지 않기 위해 개인의 신용도를 위에 언급한 내용들을 가지고 등급을 매겨 놓고 대출을 요청 받을 때 참고하게 됩니다. 잊지 마십시오! 신용등급이 낮으면 이자가 비싸집니다. 이와 같은 내용들을 잘 참조 하시어 평소에 좋은 신용등급을 유지하시는 것이 후일 도움이 되실 것입니다. 

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국민연금 납부액 알아보기

국민연금은 소득 활동 시기에 보험료를 납부하고 노후에 연금을 수령하는 것을 목적으로 합니다. 나중에 자신이 부은 것 보다 훨씬 많이 받게 되기 때문에, 65세 이후의 삶에 큰 보탬이 될 수 있습니다. 물론 국민연금을 직접 납부하시는 분들의 경우에는 자신의 납부액이 얼마나 되는지 본인이 너무 잘 아실 것입니다. 

그러나 직장을 다니시는 분들은 월급에서 자동으로 빠져 나가기 때문에 시간이 지나면 자신의 총 납부액이 얼마나 되는지 궁금하게 생각되실 때가 있습니다. 이럴 경우 자신의 납부액을 알아 볼 수 있을까요? 네, 있습니다.

국민연금관리공단 홈페이지로 들어가 보시면 확인이 가능합니다. 그러면 저와 함께 알아보는 순서를 확인해 보실까요? 먼저 포털 검색에서 국민연금 또는 국민연금관리공단이라고 치신 후 검색을 해 보십시오. 그러면 아래와 같은 화면이 보일 것입니다.

그다음 주소가 보이시면 국민연금공단 주소를 클릭하시어 국민연금관리공단 홈페이지로 들어가 보시기 바랍니다.그 다음은 어디로 가야 할까요? 

이제 홈 페이지가 보이지만 여러가지가 보이다 보니, 나의 납부액을 알아 볼수 있는 곳이 어디인지 잘 안보이실 것입니다. 바로 빨간 화실표 아래쪽을 보시면 보이실 것입니다.  

국민연금은 일반보험회사와는 달리 소득분배를 노려 만든 것으로 저소득층에게는 적게 붓고 많이 타도록한 반면에, 고소득층에게는 많이 붓더라도 저소득층보다는 적게 타게 만들어 졌습니다. 

화살 표 아래의 화면은 아래와 같습니다. 빨간 네모 부분을 보시면 '내 연금 알아보기'라고 보이시나요? 

바로 여기를 클릭하시면 됩니다.  

클릭하시면 이제 내연금 알아보기 화면이 열리면서 빨간 네모칸 안에 '납부내역 조회'가 보이실 것입니다. 이제 이곳을 클릭하여 보시기 바랍니다.  

그러나 내가 아닌 다른 사람이 이곳을 클릭하여 알아 보게 할 수는 없습니다. 그래서 반드시 본인 확인 과정을 거쳐야 합니다. 공인인증서가 준비 되셨나요?  공인인증서와 주민등록번호만 있으시면 바로 자신의 납부액을 살펴 보실 수 있습니다.

입력하셨나요? 여기에는 화면만 열려 있지만 로그인만 제대로 하셨다면 본인의 납부액을 자세히 살펴 보실 수 있습니다. 

요즘은 자식이 부모를 부양하는 시대가 아닙니다. 꼭 자식들이 나빠서 그렇다기 보다는 사회 구조가 그리 변해 가고 있습니다. 자식 하나 더 키운다고 생각하시고 중년 이후에라도 늦었다고 생각하지 마시고 국민연금은 꼭 넣도록 하십시오. 나중에 설사 자식들은 나를 버려도 국민연금은 큰 효자 노릇을 할 것입니다.

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7등급 신용카드 발급조건 알아보기

신용등급이 낮으면 돈을 빌려도 이자도 비싸지만 누구나 몇장식 갖고 있는 신용카드를 발급 받기도 어렵습니다. 특히 신용등급이 중반 이하인 7등급인 분들은 신용카드를 발급 받을 수 있는지 궁금해 하고 있습니다.

물론 신용등급 7등급인 분들에게는 신용카드 발급조건이 까다롭게 보일 수는 있지만 몇가지 조건 중 하나만 되면 발급이 가는하다고 하네요. 문제는 객관적인 소득 입증 자료를 제출할 수 있는가 하는 것입니다.

취직을 해서 최근 3개월간 월급이 통장으로 들어와 꾸준한 소득이 있음을 증명할 수 있다면 가능합니다.직장도 생기고 3개월이면 안정된 소득원이 있다고 볼 수 있기 때문입니다.

또는 은행 잔고가 최근 3개월 이상 100만원 이상 있었다면 이 또한 7등급 발급조건에 해당된다고 하지요. 돈이란 있으면 쓰게 되어 있는데 여유가 있다는 것은 발급 조건에 해당이 된다고 보는 것이지요.

또 하나는 보험금을 매월 15만원 이상 내고 있다면 이 또한 7등급 신용카드 발급조건에 해당된다고 합니다. 월15만원의 보험료를 내고 있다는 것은 한 사람의 소득 능력으로 볼 수도 있겠습니다.

어떻습니까?  위에 언급한 것 중에 하나라도 해당이 된다면 신용등급이 낮더라도 신용카드를 신청해 보지 않겠습니까?

소독이 적어도 재산이 있는 분들도 가능하다고 합니다. 부동산이 있어서 매년 재산세를 내고 있다면 재산세 납부 증명서를 제출해도 가능하다고 하네요.

그러나 거절 사유도 있습니다. 이미 저축은행과 같은 곳에서 돈을 빌리고 있거나 6개월 이내에 사금융 돈을 쓰고 있다면 거절된다고 합니다. 

카드연체나 대출 연체가 있어도 거절된다고 합니다. 문자 그대로 신용을 바탕으로 한 카드이며 언제나 현금 인출이 가능하기 때문에 또 돈을 빌려 주기가 곤란해서 인것 같습니다.

7등급의 신용등급을 가진 분들이 직접 신용카드 발급을 받을 수 있는지 알아 볼 수있는 방법도 있습니다.아래에 링크된 [삼성카드 발급 조건 알아보기]에 들어가 보시면 삼성카드 뿐 아니라 롯데카드,시티카드,현대카드등 여러가지 신용카드를 발급받을 수 있는지 자가진단을 해 볼 수 있습니다.        

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삼성카드 발급조건 알아보기

신용카드는 세부적으로 살펴보면 아주 많은 종류가 있습니다. 워낙 종류가 많다보니 어떤 카드를 발급 받아야 나의 필요에 맞는지 를 알아보기 보다는 주변에서 권유에 의해서 발급 받는 경우가 더 많을 것입니다. 그러나 '나이스지키미'를 통하면 나에게 필요한 카드 종류는 물론 자신이 발급받을 수 있는 조건이 되는지도 미리 알아 보실 수 있습니다.

먼저 포털 검색에서 '나이스지키미'를 치시고 검색해 보시기 바랍니다. 아래와 같은 주소가 나올 것입니다. 클릭하시면 '나이스지키미' 홈페이지로 들어가 보실 수 있겠지요?

아래와 같은 홈페이지가 나오면 하단의 카드 진단을 선택하십시오!! 이제 카드 종류는 물론 발급 진단까지도 미리 해 보실 수 있습니다.  

이제 좌편에 보시면 삼성카드 외에도 신한카드,현대카드,롯데카드,씨티카드도 알아볼 수 있음을 알 수 있습니다. 삼성카드를 선택하시면 아래편에 선택할 수 있는 4가지 사항이 또 나타납니다.

무조건할인/무이자할인, 교통/통신요금할인,스카이패스적립,코스트코삼성카드 4종류 중에 하나씩 눌러 오른쪽에 나타나는 카드들을 보시면서 자신에게 필요한 카드를 고르실 수 있습니다.     

무조건할인/무이자할인을 선택해 보았습니다. 아래와 같이 선택한 카드의 장점들을 보실 수 있습니다.

삼성카드에 커서를 대고 더블클릭을 하시거나 카드 밑에 자세히 보기를 더블클릭하시면 선택한 카드의 좀더 자세한 혜택들을 살펴 보실 수 있습니다.