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- 비문증 / 눈 앞에 부유물들이 어른거릴 때 2018.03.22
- 신용회복위원회와 바꿔드림론 2018.03.21
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- 수면 장애 종류 알아보기 2018.03.17
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- 면역력 저하 시키는 요인들 2018.03.12
LTV, DTI, DSR, RTI / 주택담보대출 종류
LTV, DTI, DSR, RTI / 주택담보대출 종류
집을 사는 대부분의 사람들은 융자를 받아 사는 사람들이 대부분입니다. 그동안 워낙 금리가 싸다 보니 더욱 그런 것 같습니다. 그러나 이러한 저금리로 인해 집 값에 많은 거품이 끼다 보니 정부에서는 이런 상황을 그대로 방치할 수가 없는 상황입니다. 따라서 여러가지로 대출을 억제하고 있는데 사용하는 단어가 모두 영어로 되어 있다 보니 일반인들은 헷갈리기 쉽지요.
그러면 이러한 용어들을 하나하나 살펴볼까요? 은행에서 융자를 해 줄 때는 그동안 부동산을 담보로 융자를 해 주었습니다. 나중에 못 갚으면 집을 경매하여 원리금을 회수 한다는 것이지요. 이것을 우리는 LTV 라고 부릅니다. LTV 는 Loan To Value ratio 의 약자로 다른 것은 안 따지고 오직 담보로 제공하는 부동산의 가치에 얼마의 비율로 대출을 해 줄 것인가를 나타냅니다.
그러나 요즘은 달라졌습니다. 집 담보보다는 융자 신청자의 연 수입이 얼마나 되는지 따져서 능력이 되면 융자를 해 줍니다. 그러니까 아무리 담보물이 좋아도 전혀 수입이 없는 무직자는 대출을 못해준다는 것이지요. 이것이 DTI나 DSR입니다. DT I 는 Debt To Income 의 약자로 연간 벌어 들이는 총 소득에 대하여 원리금이 차지하는 비율로 대출을 해 준다는 것이지요. 즉 대출 금액을 연소득과 비교하여 갚을 수 있는 정도만 빌려 주겠다는 것입니다.
DSR은 또 다릅니다. 기존의 DTI는 소득대비 주택담보대출 원리금만 비교하지만, DSR은 신용대출,마이너스 대출,자동차 담보대출, 학자금 대출, 할부금 등을 모두 합친 원리금을 비교하므로 대출 심사가 더 어려워지게 됩니다. 이미 다른 용도로 융자를 받은 것이 있다면 모두 제하고 계산을 하게 되어 실제 받을 수 있는 대출금은 그만큼 적어지는 것이지요. 따라서 DSR은 총체적 상환 능력이라고 생각하면 되겠습니다.
아마 연봉 4000만원을 받는 사람이 연간 원리금 상환액이 4000만원일 경우 추가로 받기는 어렵습니다. 결국 은행 돈을 이용한 지렛대 효과로 차익금을 노린 부동산 투자를 어렵게 만든 것입니다. 그러면 RTI나 LTI는 무엇입니까? 저도 이것은 최근에 알았는데 임대업자의 돈줄을 죄는 것이라고 하는군요.
아마 상가나 오피스텔을 담보로 대출을 받는 분들도 앞으로는 쉽게 대출을 받기는 어려울 것으로 보입니다. 끝으로 LTI가 있는데 이것은 소득대비대출비율을 가리킵니다. 그동안 자영업자들을 보호 차원에서 쉽게 대출을 해주었지만 세계적으로 금리가 서서히 오르면서 자영업자들의 부채를 관리하기 위한 것으로 보입니다.
LTI는 자영업자의 영업이익에 근로 소득 등을 합산한 후 자영업자가 모든 금융기관에서 그동안 빌린 돈을 비교하여 산출합니다. 자동적으로 더 이상 대출을 받고도 갚을 능력이 있는지 결과가 나오게 됩니다. 이에 따라 금융기관을 추가 대출 여부를 결정하게 됩니다.
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인권이란 무엇인가
인권이란 무엇인가
우리는 인권이라는 말을 많이 들어 왔습니다. 왜냐하면 이 지구촌에는 인권이 침해되는 일이 너무 비일비재 하기 때문입니다. 소수자에 대한 편견과 인권 침해, 성희롱과 성추행에 관련된 여성 인권침해, 언어와 피부색과 출신 국가에 대한 인권 침해 등등 인권이 침해되는 일들이 너무나 많은 세상입니다. 이러한 현상으로 정부에서는 여성인권진흥원 이라든가 국가인권위원회 같은 기구를 설립하기도 하였습니다.
다시 말하면 우리 각자는 인간으로 태어났다는 그 자체 만으로 어떤 표준과 자유를 누릴 수 있는 권리가 있다는 것이지요. 왜 인간은 이러한 권리를 갖는 것이 당연합니까? 이 점에 대해서도 논란이 많은데 자연권이라는 주장도 있고, 하느님의 명령이라는 주장도 있습니다.
이러한 인권에 대하여 1948년 유엔이 선택한 '세계인권선언'에 보면 모든 사람은 생명, 자유 및 신체의 안전에 대한 권리를 갖는다는 것을 언급하며, 노예 신분, 고문, 비열한 형벌로부터의 자유, 법 앞에서의 평등, 사생활에 대한 간섭으로부터의 보호, 사상, 양심,종교의 자유, 자신과 가족의 안녕에 충분한 생활 수준을 가질 권리에 대해서도 언급합니다.
이러한 것들을 보면 인권이라는 것이 그리 간단한 문제가 아니라는 것을 알 수 있습니다. 중요한 것은 막강한 권력을 가진 정부가 인권에 관심을 갖지 않는다면 모든 인권은 허사가 될 수도 있습니다. 역사는 국가가 가장 먼저 인권 침해를 자행한 일들로 가득 차 있습니다. 이러한 상황을 네델란드의 스피노자는 "각자는 자기가 가진 권력 만큼의 권리가 있다."라는 말로 요약하였습니다.
인권에는 사회적인 문제도 있습니다. 한 사람의 인권이 다른 사람의 인권을 침해하는 것입니다. 표현의 자유와 표현의 권리가 있지만 다른 사람을 모략하는데 자신의 권리를 이용한다면 곤란하지 않습니까? 그러므로 인권에는 균형이 필요한데 이 균형을 어떻게 잡아갈 것 인가에 대해서는 정부의 역할이 중요합니다.
인권이란 정의는 내릴 수 있지만 시행하는 면에서는 대단히 복잡합니다. 요즘 세태는 생활 수준이 높아지면서 더 많은 권리를 주장하고 있기 때문에 더욱 복잡합니다.
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비문증 / 눈 앞에 부유물들이 어른거릴 때
비문증 / 눈 앞에 부유물들이 어른거릴 때
어느날 갑자기 눈에 검은 점들이 어른거리는 때가 있습니까? 그 점들에 초점을 맞추려고 해도 잘 맞춰지지가 않을 것입니다. 보이다가 금방 없어지고 보여도 그것이 무엇인지 알 수가 없습니다. 눈을 감았다 떠 보면 점들이 보였다가 이내 사라집니다. 이러한 증상은 우리 눈에 비문증이 생겼기 때문입니다.
비문증은 동공을 확대시킨 후에 도산검안경으로 망막을 살펴보면 작은 부유물들이 보이는 것을 볼 수 있습니다. 그러나 보이지 않을 경우도 있어 망막 주변부까지 살펴 보아야 하는 경우도 있습니다. 그러면 비문증은 왜 생기는 것일까요? 비문증은 위험한 질병인가요?
원인1. 이 부유물들 중에 일부는 놀랍게도 우리가 태어나기도 전에 있었던 찌꺼기라고 합니다. 태아 발달 초기에는 눈 안쪽에 섬유질이 많은데 아기가 태어날 때는 이러한 섬유질과 많은 세포들이 유리체(초자체)로 변하게 됩니다. 그러나 일부 세포와 섬유질이 남아 제멋대로 떠다닐 수가 있습니다.
원인2. 시신경에는 수정체로 연결되는 도관이 있는데 이 도관에는 태아의 수정체로 이어지는 동맥이 있는데 영양분을 공급하는 역할을 합니다. 이 동맥 태어나면서 모두 위축되고 흡수되지만 미세한 부분이 남아 있을 수 있습니다.
원인4. 나이가 들면 이러한 섬유들은 수축되는데 이 과정에서 일부가 떨어져 나가 유리체 안에서 떠 다닐 수가 있습니다. 유리체 자체도 나이가 들면 미세한 수축이 되는데 이 과정에서도 세포 조각들이 떠 다닐 수 있습니다.
원인5. 망막의 혈관이 원인일 수 있습니다. 어떤 이유로 안구에 압력이 가해 지면모세 혈관에서 적혈구가 빠져나와 유리체로 들어가서 부유물이 될 수 잇습니다. 다행히 적혈구는 몸에 재흡수가 되기 때문에 시간이 지나면 없어질 수 있습니다.
비문증은 젊은 사람들에게도 있을 수 있고 시간이 지나면 잊고 살 수 있기 때문에 일반적으로 위험한 것은 아닙니다. 그러나 위험한 것일 경우도 있습니다. 그러한 것에는 어떤 것이 있을까요?
위험한 경우: 갑자기 이러한 점들이 많아지는 증상입니다. 더하여 눈 속에 작은 섬광이 보인다면 그러합니다. 이러한 증상은 망막 박리로 인한 것일 가능성이 큽니다. 시야의 한 부분이 커튼이 쳐진 것과 같이 느껴 지기도 합니다. 이런 경우는 위험할 수 있으므로 빨리 전문 안과 의사를 만나 치료를 받는 것이 중요합니다.
눈에 어른 거리는 것이 있지만 섬광이 없다면 그다지 염려하지 않아도 됩니다. 시간이 지나면 익숙해져서 일하는데 지장이 없을 것입니다. 안과 의사를 만나 설명을 듣는다면 좀 더 안심이 될 것입니다.
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살펴볼 곳이 많이 있지만 바꿔드림론을 알아 보시려면 빨간 원안에 있는 서민금융지원통합센터를 클릭해 보시거나 그 아래 있는 바로가기를 클릭해 보시기 바랍니다. 여기에서 정부의 여러가지 서민금융지원을 알아보실 수 있습니다. 그러나 지금은 바꿔 타기를 알아 보는 중이니까 그리로 이동해 보아야겠지요?
모든 서민금융을 한자리에 간편하게 모아 놓은 것을 볼 수 있으실 것입니다. 채무조정, 햇살론, 미소금융까지 알아보실 수 있도록 모아 놓았습니다. 그러면 빨간 원안에 있는 바꿔드림론을 클릭해 보실까요?
보시는 것처럼 고금리대출을 저금리대출로 전환해 주는 것을 바꿔드림론이라고 하는 것을 알 수 있습니다. 그러면 어디에서 고금리대출을 해줄까요? 보통 사채업자에게 돈을 쓴 사람들이 대부분입니다.
이제 바꿔드림론을 클릭해 보시면 이 말의 정의가 다시 나타납니다. 대부업체 등에서 대출받은 고금리대출을 국민행복기금의 보증을 통해 시중은행의 저금리대출로 바꾸어 주는 서민금융제도라고 말이지요.
누가 신청할 수 있습니까? 신청자격은 신용등급이 6등급이하라고 하네요. 그러니까 이 상품은 돈 많고 신용등급이 높은 분들은 신청할 수가 없겠네요. 연소득도 3500만원 이하인 서민이어야 하지만 특수채무자는 신용등급을 제한하지 않는다고 하는군요.
지원내용은 3천만원 범위 내에서 해주며 금리도 연3.5%에서 10.5%니까 잘하면 아주 싼 금리로 갈아 탈 수 있겠군요. 기간도 나와 있고 상환 방법도 나와 있습니다. 원리금균등분할상환이라 일정 기간 지나면 빚에서 완전히 해방되겠군요.
다음으로는 취급 은행들이 나열되어 있습니다. 전국 15개 은행에서 모두 해 주는군요. 그러면 이 은행들은 무엇을 믿고 대출을 해 줄까요? 담보가 없다면 어떻게 해야 합니까? 걱정하지 마십시오!
성실히 직장을 다니시거나 일을 하고 계시고 매월 수입이 있으시다면 국민행복기금에서 심사를 한 후에 보증을 서 줍니다. 은행은 바로 이 보증서를 믿고 해 주는 것이지요.
궁금하신 것이 있으시다면 국번 없이 1397로 전화하여 상담부터 받아 보실 수 있습니다. 모두 빚 없는 세상에서 행복한 삶을 사셨으면 좋겠습니다.
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성경의 황금률 - 오늘날에도 실용적인가
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황금률을 모르시는 분은 없을 것입니다. 종교가 없는 분들도 성경의 황금률은 들어 보셨을 것이며 예수 그리스도의 유명한 산상 수훈에 나오는 교훈 중에 하나라는 정도는 알고 계실 것입니다. 그러면 황금률은 현대를 사는 오늘날의 사람들에게도 실용적인 교훈일까요?
오늘날 우리가 사는 세상은 참으로 이기심이 만연한 세상입니다. 대부분의 사람들이 자신의 말과 행동이 남에게 어떤 피해를 줄지 전혀 고려하지 않습니다. 요즘 이슈가 되고 있는 정치인들의 부정, 여성들의 미투 운동, 취업 부정 사건들은 모두 자기만 생각하는 이기적인 동기에서 시작된 일들입니다.
그러나 이런 사람들도 다른 사람들이 자신을 공정하고 따듯하고 친절하게 대해 주면 감사합니다. 그러나 정작 자신은 이웃을 그렇게 대하지 않습니다. 자신을 공정하게 대해 주기를 바라지만 정작 타인을 공정하게 대하는 데는 인색합니다. 이런 사람들은 타인에게 해가 되는 것을 알면서도 별로 신경 쓰지 않습니다.
남이 자신에게 잘해 주기를 바라지만 남을 그렇게 대해 주지는 않습니다. 자기의 비행에 대해서는 관대하면서도 남의 비행에 대해서는 칼 같이 정죄합니다. 신문에 도둑, 세금 포탈, 강간 기사가 나면 분개하지만 정작 자신의 세금 포탈, 간음, 도둑질은 아무렇지도 않게 생각합니다.
그야말로 내가 하면 로맨스요, 남이 하면 불륜입니다. 자신이 소수 집단일 때는 편견을 비난하지만, 정작 자신이 권력을 얻게 되면 다른 소수 집단의 권리를 짓밟으려고 합니다. 이러한 세상에서 과연 황금률이 실용적인가 하는 것은 참으로 확신이 가지 않을 것입니다.
그러나 뒤돌아 보면 인류 역사의 비극은 모두 이 황금률을 어기고 이기적인 욕망에 사로잡힌 결과입니다. 자기만 생각하는 이러한 이기적인 행동 때문에 사람들은 부패,범죄,사기,폭력으로 불행한 생애를 살아 가고 있습니다. 그러나 길게는 자신도 이기심의 피해자가 됩니다.
그런 신문 기사를 읽을 때 우리의 마음도 푸근해 지지 않습니까? 그렇다면 그런 미담의 주인공은 얼마나 행복한 마음이 들겠습니까! 이처럼 내가 대접 받고 싶은 대로 남에게 베풀면 모두가 행복해 집니다. 대부분의 경우 도움을 받은 사람도 때가 되면 감사한 마음으로 우리에게 갚습니다.
비록 돌려 받지 못한다 하더라도 개인적인 만족감과 행복감은 여전합니다. 그러므로 오늘날에도 행복하고 만족한 인생을 살고 싶다면 이웃을 황금률의 교훈처럼 대하는 것입니다. 그러한 헹복을 맛보려면 욕심을 버려야 합니다. 돈을 탐하기 시작하면 황금률을 적용하는 삶을 가지기 어렵게 됩니다.
남에게 빌릴 정도가 아니면 가진 것으로 만족하면서 단순한 삶을 살아가시기 바랍니다. 더 많아 가지려고 욕심을 부리면 인색하거나 이기적이 되기 쉽습니다 그런 사람은 남에게 베풀어도 답례를 기대하게 됩니다. 그런 사람에게 만족감과 행복감은 없습니다.
황금률을 적용하는 사람은 사람들로부터 존경을 받게 됩니다. 그리고 사람들로부터 신뢰를 받게 됩니다. 스스로 자존감을 가질 수 있습니다. 양심의 고통을 받는 일도 없으며 스트레스를 받는 일도 없습니다. 작금의 사회 지도자들처럼 먼 후일에 비난 받으며 고통을 받는 일도 없을 것입니다.
황금률을 모두가 따른다면 정말 살기 좋은 세상이 될 것입니다. 모두가 남에게 해를 끼치는 일은 하지 않을 것이며 스스로 행복감과 만족감을 맛보는 인생을 살게 될 것입니다. 오늘날과 같은 이기적인 시대에 황금률을 따를 것입니까? 그것은 각자의 선택에 달려 있습니다.
그러나 우리는 기억해야 합니다. 여전히 어떤 사람은 이 험악한 세상에서 살아 남으려면 황금률 따위는 필요 없다고 할 것입니다. 그렇게 사는 것은 다른 사람과의 관계를 발전시켜 나가는 것이 아니라 불쾌감을 더하게 할 뿐입니다. 행복은 이기적인 만족에서 오는 것이 아니라 황금률을 적용하는 데서 옵니다.
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모야모야병은 한국말의 뭐야뭐야와 비슷하여 병명을 왜 이렇게 지었을까 의아해 하는 분들이 있습니다. 그러나 사실 이 질병의 이름은 일본어에서 유래하였으며 '담배 연기가 모락모락 올라가는 모양'의 뜻을 가지고 있습니다.
1957년에 일본에서 의하여 처음 발견되었고, 1969년 스즈끼에 의하여 뇌혈관 동맥 조영상의 모양이 담배연기가 올라가는 모양과 비슷하다 하여 '모야모야' 병으로 불리우게 되었습니다. 우리 말로는 '모락모락'병 정도로 생각하면 되겠습니다.
이 질병은 뇌혈관 질환의 하나로 뇌혈관에 협착이나 폐색이 생기면 부근에 있는 가느다란 혈관들이 비정상적으로 자라면서 연기가 피어 오르는 것 같은 이상 혈관들이 보이게 됩니다. 일본 사람들이 많이 걸린다고 하지만 한국과 중국에서도 발견되고 있으면 요즘은 좀 더 많은 나라에서 발견되기도 합니다.
10세 이하의 어린이가 걸리는가 하면 34세 전후의 여성들이 잘 걸리기도 합니다. 이 병에 걸리면 한쪽 팔다리에 마비 증세가 오게 되며, 말이 어눌해지고, 시력이 떨어지며, 발작이 일어나기도 합니다. 어린이가 이 질병에 걸리면 부모들이 초기에 알아차리기가 어렵기도 합니다.
이러한 증상은 뇌혈관이 좁아지고 혈류가 잘 흐르지 못하여 산소 공급이 적어지면서 나타나는 현상입니다. 그러므로 마비가 오거나 일시적으로 발작이 일어난다면 빨리 병원을 찾는 것이 좋습니다. MRI를 찍거나 조영술을 해보면 뇌 혈관에 폐색이 보이거나 연기 모양의 혈관이 나타나므로 확진이 가능하게 됩니다.
아직 확실한 이 질병의 원인은 모르지만 뇌 동맥 안쪽 벽이 두꺼워지는 것은 확인이 되었습니다. 유전적인지 후천성인지 환경 탓인지 여러가지 논란은 있으나 아직 원인을 찾는 데는 시간이 걸릴 것으로 보입니다.
치료는 병의 진행 상황에 따라 달라지지만 우선 뇌를 보호하는데 초점을 맞추어 약물 치료를 하게 됩니다. 그러나 반복적으로 증상이 나타나면 뇌의 혈류를 개선시키기 위하여 수술을 하게 됩니다.
수술 방법은 막혀가는 혈관을 대신할 다른 혈관을 만들어 이어 주는 것입니다. 그러나 수술 후에도 정기적인 검진을 받아 다시 이상이 생기지는 않는지, 뇌혈류의 흐름에 이상이 없는지 살피는 것은 중요합니다.
이 질병은 예방을 위하여 혈관과 혈류를 개선하는 식품을 드시는 것이 좋습니다. 국내에서는 홍삼을 최고로 치지만 값이 만만치 않아 여의치 않으신 분은 혈류 흐름을 좋게 하는 여러가지 식품을 찾아 드시는 것이 좋습니다.
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바로 이어서 영어로 '인터넷 지로'라는 화면으로 이동하는데 지방세.세외수입 아래에 있는 4가지 중에서 상하수도 요금을 선택하시면 됩니다.
다음은 본인 확인을 하는 순서입니다. 요즘은 모두 공인 인증서를 가지고 계시니까 왼편에 공인인증서를 선택하셔서 본인 확인을 하실 수 있습니다. 혹 공인 인증서가 없으시다면 오른 편에 회원 가입을 하신 후에 아이디와 비밀 번호를 치시고 다음 순서로 들어 가셔도 됩니다.
본인 확인이 되시면 상하수도 요금을 상세 조회 후에 납부 결과 확인을 할 수 있다는 안내가 나오게 됩니다. 그러나 전국에서 조회하시는 분들이 많기 때문에 다음은 사시는 곳을 선택하셔야 되겠습니다.
행정 구역도 아래에서 보시는 것처럼 클릭만으로 찾으실 수 있습니다. 여기서 행정 구역을 선택하시고 전자 납부번호, 전자 수용가번호, 고객 번호 중 하나를 입력하고 조회를 누르면 요금 조회가 완료됩니다.
고객 번호는 괄호 안에 써 있는 것처럼 서울시에만 해당이 되기 때문에 타지역은 전자 납부번호나 전자 수용가 번호를 활용하시면 됩니다. 그 외에 다른 납부 방법은 '위택스'를 검색하시고 들어 가셔도 됩니다.
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